V pokoj pri štiridesetih ali še prej

Zvezdana Bercko, 13.1.2019
Robert Balen

V svetu, v katerem večina dela vedno več in dlje, se med milenijci na zahodu širi gibanje Fire, katerega načelo je s skrajno varčnim življenjem na začetku poklicne kariere privarčevati dovolj za zgodnjo osvoboditev od plačanega dela.

Ko je šel Barney Whiter leta 1981 v srednjo šolo, so njegovi starši kupili hišo. "Na klasični britanski način - velika hiša, velika hipoteka," se spominja. Kmalu zatem je udarila recesija, obresti so poskočile na 17 odstotkov. Barneyjevi starši so morali krepko zategniti pas, da so lahko odplačevali posojilo. Ni bilo več dopustov, odpovedali so časopise, oče je začel pivo variti doma. Finančna stiska družine je za vedno spremenila odnos mladega Barneyja do zadolževanja. "Ugotovil sem, da je nevarno, če banki dolguješ veliko denarja," je povedal za BBC. Sam je od takrat naredil vse, da se ne bi znašel v enaki situaciji kot starši.

Prvi dve desetletji v službi, zaposlen je bil kot finančni ekonomist, je vsak mesec dal na stran vsaj polovico plače in vse dodatne prejemke. Tudi sicer je varčeval na vsakem koraku. V službo se je namesto s podzemno železnico vozil s kolesom, odrekel se je popivanju s kolegi. Pred petimi leti, ko je bil star 43 let, je imel dovolj prihrankov, da se je lahko upokojil.

image
Robert Balen

Ampak do pred kratkim sploh ni vedel, da ni edini s tako življenjsko zgodbo. Takih mladih upokojencev je v zahodnem svetu vse več, večina jih ima še krajšo delovno kariero in se upokojijo sredi 30-ih let ali celo še prej. Barney je bil, ne da bi se tega zavedal, del vse bolj popularnega gibanja, imenovanega Fire. Angleška beseda v tem primeru ne pomeni ognja, ampak je kratica za Financial Independence, Retire Early, torej finančna neodvisnost, zgodnja upokojitev. Osnovna ideja je preprosta: V prvih letih poklicne kariere živeti kar se da skromno in prihraniti vsaj polovico prihodkov, potem pa se sredi 30-ih ali najkasneje pri 40-ih upokojiti.

Zakaj bi morali delati 40 ali 45 let svojega življenja, preden bomo lahko počeli, kar hočemo? Zakaj bi večino svojih zdravih let zapravili z delom za nekoga drugega?

Tvoj denar ali tvoje življenje

Varčevanje za predčasno upokojitev ni nekaj novega, vendar so se te ideje šele po razmahu spleta in z nastankom družbenih omrežij začele hitreje širiti, dodatni zagon so dobile zlasti po finančnem zlomu leta 2008. Začetnica gibanja Fire pa je bila, sicer povsem nehote in nevede, že v sedemdesetih letih prejšnjega stoletja Američanka Vicki Robin. Današnja 72-letnica je bila takrat revna nadebudna igralka. Pri svojih 23 letih je podedovano skromno premoženje pametno naložila, kar ji je zagotavljalo sicer minimalni dohodek, ki pa ji je omogočal varčno življenje. Naučila se je sama postoriti marsikaj, popraviti avto, narediti vino iz regrata in potovati ceneje. Šele kasneje, ko so jo ljudje začeli spraševati, kako lahko živi s tako malo denarja, je ugotovila, da bi bila njena življenjska zgodba zanimiva še za koga. S prijateljem Joejem Dominguezom, s katerim sta delila enak odnos do denarja, sta začela organizirati izobraževanja in delavnice na temo varčnega življenja. Kasneje sta napisala knjigo Tvoj denar ali tvoje življenje (Your Money or Your Life), ki je izšla leta 1992, ko je bilo Vicki 47 let. V knjigi sta razvila devetstopenjski program za preoblikovanje posameznikovega odnosa do denarja.

Ugotoviti, koliko je dovolj

"Ne gre za obogateti, gre za ugotoviti, koliko je dovolj. Ko začneš kupovati manj stvari, za vzdrževanje življenjskega sloga ne potrebuješ več toliko denarja kot prej. Ta preostanek pametno investiraš in čakaš, da obresti od prihrankov presežejo tvoje tekoče izdatke. Tu je točka obrata. Ko jo dosežeš, lahko pustiš službo že desetletja pred starostno upokojitvijo," piše Robinova.

image
Andrej Petelinšek

Knjiga je postala uspešnica že takrat, a prav zares so njene ideje pograbili šele milenijci, generacija, rojena pred prelomom tisočletja, ki je zavrgla celoten dotlej uveljavljen koncept dolgoletne kariere v plačanem delu in čakanja na starostno upokojitev. Na spletu zdaj obstajajo številne virtualne skupnosti, blogi in podcasti, v katerih somišljeniki z drugimi delijo svoje strategije in tehnike za poenostavljanje in preoblikovanje načina življenja, da bi zmanjšali življenjske stroške, tako prihranjeni denar pa investirali v prihodnost. A ne za prihodnjo potrošnjo, kot varčuje večina ljudi. Sledilci gibanja Fire trajno spremenijo svoj življenjski slog. Zadovoljstvo skušajo najti v manj, znajo ločiti med potrebami in željami. Vse z namenom zagotoviti si finančno neodvisnost, ki jim bo omogočila osvoboditev od plačanega dela. Njihovo sporočilo je: Zakaj bi morali delati 40 ali 45 let svojega življenja, preden bomo lahko počeli, kar hočemo? Zakaj bi večino svojih zdravih let zapravili z delom za nekoga drugega?

Čeprav je gibanje Fire naraščajoč trend med milenijci, pa podatki kažejo, da večina mladih na zahodu ne varčuje dovolj, da bi si zagotovili varno starost. V ZDA dve tretjini milenijcev ne varčujeta za pokojnino, 58 odstotkov mlajših od 35 let sploh nima pokojninskega računa.
V Veliki Britaniji je raziskava med 1500 milenijci pokazala, da v povprečju za varčevanje za pokojnino namenijo 4,6 odstotka svojih prejemkov, kar je veliko manj od priporočenih 12 do 15 odstotkov.

Še služijo s svojo varčnostjo

Sledilci gibanja Fire morajo, da lahko prihranijo polovico ali še več svojih dohodkov, živeti skrajno varčno. Izdatke skrbno spremljajo, vsak načrtovan nakup ovrednotijo z oportunitetnimi stroški. Po načelih Vicki Robin dolarje ali evre preračunajo v ure življenjske energije. "Če, denimo, zaslužiš 300 dolarjev na dan in želiš kupiti čevlje za sto dolarjev, se moraš vprašati, ali so ti čevlji res vredni tretjino dneva tvojega dragocenega časa na Zemlji," piše v knjigi Tvoj denar ali tvoje življenje, ki je postala nekakšna biblija gibanja Fire.

Vicki Robin pripravlja drugo izdajo svoje uspešnice Tvoj denar ali tvoje življenje z novimi, sedanjim časom prilagojenimi nasveti za varčevanje. Namesto v vladne obveznice, ki so bile dolgo najpogostejša oblika investiranja, svetuje vlaganje v vzajemne sklade ali sklade, ki kotirajo na borzi. Sama sicer prisega na vlaganje v nepremičnine, svetuje take z ločenimi enotami, ki jih lahko posamično oddajate in z najemnino pokrivate hipoteko.

Ali pa živiš po načelu imeti vse, uporabljati nič, tako kot Craig Curlep, 25-letni finančni analitik iz Denverja, čigar zgodbo tudi predstavlja BBC. Craig ima svoj avto, a ga nikoli ne vozi, temveč ga daje v najem, sam pa kolesari. V svojem prvem stanovanju je spal v dnevni sobi, pregrajeni z zaveso, da je lahko spalnico oddajal na platformi Airbnb. V enem letu je zaslužil dovolj, da je kupil najprej večje stanovanje, pol leta kasneje pa še hišo - tudi v tej živi le v eni sobi, druge pa oddaja. "Na mesec prihranim tri do štiri tisoč dolarjev. V letu in pol, odkar sem začel oddajati prvo sobo, sem prihranil 60 do 70 tisoč dolarjev," se je pohvalil.

Nekateri pristaši gibanja Fire pa služijo celo s svojo varčnostjo. Denimo eden od glavnih ideologov gibanja, 43-letni Kanadčan Pete Adeney, na spletu znan kot Mr. Money Mustache. Pri 30-ih je končal kratko službeno kariero računalniškega inženirja in začel pisati blog z nasveti o varčevanju in kako stvari narediti sam. Danes je iskan motivator, ki vstopnice na svoje dogodke prodaja po 425 dolarjev.

Preveč naiven izračun?

Mnenja o smiselnosti takega varčevanja pa so različna. Nekateri finančni strokovnjaki so prepričani, da cilji gibanja Fire enostavno niso dosegljivi. "To je ekstremno varčevanje, ki nikakor ni primerno za vsakogar," pravi Damien Fahy, svetovalec za finančno načrtovanje iz Londona. Privarčevati je namreč treba tudi za zahodne standarde ogromno. Splošno pravilo sicer pravi, da je treba (pri pokojninskem sistemu, kot ga poznajo na zahodu) za finančno varnost do upokojitve privarčevati vsaj 25-kratnik letnih izdatkov. Vendar je ta izračun narejen za upokojitev pri 60 letih, ne pri 30. "Če se upokojiš pri 30 letih, nimaš pred sabo še 30 let življenja, kot povprečni upokojenec, ampak lahko živiš še 70 let. Ta izračun je preveč naiven, posebno ker ne upošteva borznih nihanj in inflacije," meni Holly Mackay, ustanoviteljica spletne strani za potrošniško kreditiranje.

image
Bojan Tomažič

Seveda pa je finančna neodvisnost, ki omogoča zgodnjo upokojitev, le del te zgodbe. Drugo vprašanje je, kaj početi s 50 ali 60 preostalimi leti življenja. Večina ljudi se osredotoči le na varčevanje, na številke in kalkulacije, ne ukvarja pa se z vprašanjem, kako bodo zapolnili praznino po opustitvi zaposlitve. A ne vsi.

Američanka Gwen Merz je z dvesto tisoč privarčevanimi dolarji lani, pri svojih 27-ih, pustila službo v računalništvu in zdaj vodi enega od podcastov gibanja Fire. "Nisem upokojena. Še vedno delam, imam pa svobodo, da lahko izberem delo, ki ga imam rada, četudi morda ni tako dobro plačano," pravi. Zanjo Fire ni samo denarna zadeva. Gibanje ponuja tudi družbo enako mislečih, v kateri nikogar ne gledajo podcenjevalno, če ima 13 let star avto. "Ljudje imamo notranjo potrebo po delu. Imamo potrebo počutiti se kot cenjeni pripadniki družbe, in to ne glede na številko na bančnem računu," dodaja. Slednja daje le svobodo, da počneš, kar hočeš, ne da bi bil ujetnik delodajalca in potrošništva. "Počutil sem se kot suženj sistema," pravi Barney Whiter. "Delal sem, da bi vzdrževal življenjski slog, ki si ga v bistvu nisem želel."

Obrnite prioritete

Gibanje Fire je najbolj razširjeno v ZDA, Avstraliji, Veliki Britaniji in na Nizozemskem. Ampak tudi tam je kljub dohodkom, ki daleč presegajo naše, zelo malo ljudi, ki si lahko privoščijo, da se vsak mesec odrečejo polovici plače. Gre za elito pretežno belih moških iz tehničnih poklicev. A tudi tisti, ki jih zgodnja upokojitev ne zanima oziroma si tako drastičnega varčevanja enostavno ne morejo privoščiti, lahko v načelih gibanja Fire najdejo precej praktičnih nasvetov, kako zmanjšati izdatke in prihraniti vsaj nekaj. Huffington Post v svoji spletni izdaja navaja naslednje:

Najprej prihranki

Za večino ljudi prihranki pomenijo tisto, kar ostane, ko poravnajo vse mesečne obveznosti. "Obrnite vrstni red, najprej razmišljajte o prihrankih," svetuje Američan Justin McCurry, ki se je pred petimi leti upokojil pri 33-ih, žena nekaj let za njim, imata dva milijona dolarjev prihrankov in odplačano hišo ter na posebnem računu denar za šolanje treh otrok. "Ko dobite plačo, dajte najprej polovico na stran za varčevanje ali investicije, s preostalo polovico pa si privoščite, kar si lahko," piše McCurry na svojem blogu, ki ga vsak mesec bere 50 tisoč ljudi.

Fire je kratica za Financial Independence, Retire Early - finančna neodvisnost, zgodnja upokojitev

Beležite izdatke

Privrženci gibanja Fire vestno beležijo vse izdatke. "Za vsak cent morate vedeti, kam je šel," pravi McCurry. To delo vam olajšajo aplikacije, ki podobno kot tiste za štetje zaužitih kalorij sproti beležijo vse prihodke, stroške in investicije.

Pocenite družabno življenje

Če ste družabni, gre verjetno veliko denarja za druženje ob hrani in pijači. Ampak to ni nujno tako, vedo pristaši gibanja Fire. "Namesto da greste v lokal ali restavracijo, se družite doma. Zakaj bi plačevali drage degustacije vin, enako doživetje je, če vsak prinese drugačno steklenico vina, ki jo kupi v trgovini za ceno enega kozarca v vinski kleti. Veliko družabnih aktivnost je zastonj, denimo pohodništvo, kolesarjenje, družabne igre, številni koncerti so brezplačni.

Naredite sami

Udobje veliko stane in ta denar lahko prihranite. Sami perite perilo, čistite hišo, sprehajajte psa in skuhajte kosilo, namesto da ga naročite na dom. Naučite se popraviti kaj doma, če pa ne znate, se dogovorite s kom, ki to zna, v zameno za nekaj, kar znate vi. Blagovna menjava, torej.

Kupujte pametno

Odrecite se nakupovanju "za rekreacijo". Ne kupujte stvari samo zato, ker so v akciji, kupite le tisto, kar res potrebujete in boste tudi uporabljali. Tudi slab dan ni opravičilo za brezumno nakupovanje. Pred nakupom novih reči preverite ponudbo rabljenih. Organizirajte izmenjavo oblačil. Veliko stvari si lahko izposodite. Nikoli ne kupujte reči za enkratno uporabo.

Otroci niso nujno dragi

Naučite varčevati tudi otroke, to bo v korist vse družine. Otroci ne potrebujejo novega telefona vsakič, ko ga kateri od proizvajalcev pošlje na trg, najnovejših računalniških iger, dragih plačljivih poletnih aktivnosti in dizajnerskih oblačil, ki jih prerasejo v dveh mesecih. Namesto tega jim namenite svoj čas.

Potujte varčno

"Najlepše je doma," je res prvo pravilo, ki se ga morate držati, če želite veliko prihraniti. A vendarle ni treba, da ste doma ves čas. Tudi privrženci gibanja Fire raziskujejo svet, ampak tudi pri tem varčujejo. Namesto v hotelih se nastanijo pri prijateljih ali sorodnikih ali pa začasno zamenjajo bivališče z enako mislečimi. Izkoristijo vse možne popuste, različne kupone in popuste za zvestobo oziroma stalne stranke.

Anketa

Ali ste po praznikih na dieti?

Sudoku